Цены растут, страховщики все равно недовольны. Что будет с ценами на ОСАГО?
Дорогая страховка
Главное для водителей нововведение: С этого момента (точнее, с 1 сентября, когда вступили в силу новые поправки к Закону «Об ОСАГО»; соответствующий законопроект был подписан президентом Путиным 23 июня) Банк России (а именно он выступает в стране в качестве регулятора страхового рынка) больше не сможет менять тарифы на ОСАГО чаще, чем через с год с момента их установления.
В новой редакции закона говорится, что «срок действия установленных Банком России предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года». Правда, одновременно с этим был увеличен и лимит выплат за имущественный ущерб - со 120 до 400 тыс. рублей (рост выплат за ущерб здоровью отложили на следующий год).
Страховщики, казалось, должны были «заткнуться». Но нет, они заявили об убыточности этого вида страхования.
Ровно через шесть месяцев (12 апреля 2015 года) Банк России вновь скорректировал тарифы по данному виду страхования. На этот раз полис ОСАГО вырос в цене аж на 40%. В качестве «пряника» (сомнительного, надо сказать) регулятор ввел для страховых компаний тарифный коридор – 20%. Таким образом, должна была осуществляться конкуренция между ними (но, как это обычно бывает, участники выбрали верхнюю границу предложенного им коридора). Вывод: в некоторых регионах цена полиса ОСАГО выросла для граждан на 60%.
Страховщики: Маловато будет!
Казалось бы, страховщики должны быть довольны. Как же! Они заявили, что ОСАГО по-прежнему убыточен. В подтверждение своих слов ряд страховых компаний и вовсе свернул продажи полисов в некоторых регионах. В итоге сложилась ситуация, когда автовладелец не может управлять автомобилем без полиса ОСАГО, но купить его он тоже не может – негде.
Интересная деталь: если еще 2 года назад страховщики напирали на то, что отсутствие выгоды в «автогражданке» связано с низкими тарифами, теперь в качестве аргумента в спорах с регулятором они называют… деятельность автоюристов, защищающих права рядовых автомобилистов.
Суть проста: водители, которые все чаще сталкивались с недобросовестностью сотрудников страховых фирм, намеренно занижающих размеры выплат по страховке, стали обращаться к юристам. Последних в последнее время становится больше: если есть проблема, всегда найдется тот, кто захочет на ней заработать. Страховщики не отрицают, что автоюристы бывают разные: честные и откровенные жулики. Последние, собственно, и создают проблемы: они оказывают посреднические услуги по взысканию возмещения по ОСАГО, используя мошеннические схемы - фальсифицируют страховые случаи, совершают подлоги документов, вводят в заблуждение автовладельцев. Но если на водителя, попавшего в ДТП, страховщику на самом деле наплевать, то свои деньги он считать умеет. Посчитал и прослезился. Клиенты стали выигрывать больше дел и забирать больше денег. В результате прибыльность бизнеса снизилась, а в некоторых случаях (по словам самих страховщиков) и вовсе «ушла в минус». Разве можно работать себе в убыток?
А убытки есть! Страховые компании собрались и посчитали: в 2015 году они недосчитались 10 млрд рублей; в некоторых регионах убыточность ОСАГО превышает 100%. Откуда столько? «Все забирают автоюристы!» - повторяют как мантру представители страховых фирм. Они предупреждают автовладельцев: не связывайтесь с мошенниками, так как их главная задача заключается не в том, чтобы помочь вам получить максимальные выплаты, а заработать на вашей беде…
В Национальном институте финансовых исследований (НАФИ) и Институте региональных проблем заявляют: в прошлом году каждая вторая выплата гражданам по суду по договорам ОСАГО пошла не автовладельцу, а автоюристу. В итоге граждане недополучили 7,74 млрд рублей в качестве выплат по страховым случаям.
Выход есть: не давать денег на ремонт автомобиля, пострадавшего в ДТП, а направлять водителя сразу на СТО. Другими словами, страховые компании предлагают установить приоритет натурального возмещения по ОСАГО (ремонт) над денежными выплатами. Соответствующий законопроект (поправка к Закону «Об ОСАГО») уже лежит в Госдуме. Вот выберем новый состав парламента и уже в осеннюю сессию он его рассмотрит и примет.
Зачем ОСАГО госрегулирование?
Год назад во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) заявили, что Банк России «дал добро» на подготовку так называемой дорожной карты, которая отвечает за осуществление либерализации тарифа ОСАГО. Что это такое? Для граждан слово «либерализация», как обычно, ничего хорошего не сулит. Тем более, если ее «на ура» приняли страховые компании.
Либерализация означает отказ от государственного регулирования тарифов в пользу пресловутого рынка. Мол, он сам, подчиняясь здоровой конкуренции, решит, какими должны быть цены на автогражданку. Но в России конкуренцию часто заменяют тайные договоренности, вследствие чего стоимость продукта является не конкурентнообоснованной, а… такой как есть. Не хотите? А куда вы денетесь?
Итак, либерализация страхового рынка позволит страховым компаниям самостоятельно устанавливать цены на полис ОСАГО для каждого конкретно региона страны.
И все было бы замечательно (для участников рынка), если бы не заявление зампред Банка России Владимира Чистюхина, который в кулуарах Петербургского международного юридического форума, состоявшегося этим летом, не поделился с журналистами известием о том, что Центральный банк пока не будет рассматривать вопрос либерализации тарифов ОСАГО по причине того, что у регулятора и без того много важных вопросов, требующих незамедлительного решения.
По словам того же чиновника, до конца года регулятор вернется к этой проблеме, но ожидать быстрого ее разрешения не следует. Чтобы либерализовать «автогражданку», понадобится около трех лет. Причем, сразу же отпускать ОСАГО в «свободное плавание» никто не собирается. Для начала в ЦБ снова «поиграются» с расширением тарифного коридора.
Минфин: А вот и я!
Принять участие в реформировании ОСАГО намерено и Министерство финансов. Логично, так как этот орган является субъект законодательной инициативы на страховом рынке. В министерстве не стали «тянуть» с предложением и выступили с инициативой – вообще отменить коэффициент мощности автомобиля при расчете цен на страховку. По мнению министерских, зачем использовать в расчетах мощность двигателя, если никакой взаимосвязи между ею и убыточностью не существует.
Еще одно предложение Минфина – разрешить гражданам покупать полис ОСАГО не на год, а сразу на 2-3 года. Министерство предлагает увеличить сумму возмещения ущерба при оформлении ДТП с применением европротокола (без вызова сотрудников полиции) до 100 тыс. рублей вместо действующих 50 тыс. рублей, а также изменить учет региональных коэффициентов – они, по мнению чиновников, утратили свою актуальность.
Страховщики высказались против предложения Минфина. Действительно, если автовладелец купит полис на 3 года, ежегодные повышения тарифов для них теряют смысл. Отмена использования фактора мощности в расчетах у участников рынка не нашла поддержки.
В любом случае реформа ОСАГО будет проведена. Страшно? Нам тоже! Радует лишь то, что она находится сейчас в самой ранней стадии разработки. Год-два проживем по старым законам, а дальше пусть будет так как будет. Привыкли…