«Бонус-малус». Пришло время реформировать ОСАГО

Действующий порядок расчета стоимости страховки не менялся почти 13 лет. Российский союз автостраховщиков (РСА) подготовил предложения для Центробанка о реформировании правил подсчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ), который влияет на стоимость ОСАГО в зависимости от аварийности в предыдущие периоды.В РСА предлагают устанавливать для каждого водителя единственное значение КБМ на год, при этом скидку или надбавку будет давать водителю Союз, а не страховая компания. В настоящее время коэффициент рассчитывается отдельно для каждого договора, в связи с чем водитель, вписанный в разные страховки, может иметь сразу несколько КБМ. Отсюда многочисленные жалобы граждан на предмет неправильного применения данного коэффициента (до 77% из общего числа обращений в ЦБ).

Союз автостраховщиков, столкнувшись с недопониманием и большим числом жалоб со стороны автомобилистов, предлагает упростить систему расчета КБМ – установить 1 января единственное значение коэффициента для каждого водителя, причем на весь год. Суть предложения: привязать КБМ к конкретному человеку, а не к договору ОСАГО.

В чем смысл? Алгоритм расчета станет более понятным, при этом страховая история, накопленная водителем, сохраняется. Если водитель вписан, например, в два договора и на него, таким образом, заведено два КБМ, тот самый единственный коэффициент будет пересчитан на него 1 января 2017 года с учетом его страховой истории.

В зависимости от аварийности в предыдущие периоды значение КБМ может составить от 0,5 до 2,45. Если коэффициент равен единице, то он не влияет на стоимость ОСАГО. Если значение КБМ меньше единицы, то водитель получает скидку, если больше единицы - цена полиса увеличивается. Максимальная скидка по ОСАГО за безаварийную езду составляет 50% (коэффициент «бонус-малус» равен 0,5). Рассчитывать на максимальную скидку могут автомобилисты в том случае, если в течение 10 лет страховая компания не производила выплаты по ОСАГО за ДТП по их вине.

По итогам 2015 года 75 процентов автовладельцев получили скидку по ОСАГО: доля водителей, имеющих коэффициент «бонус-малус» меньше 1, составила 72% к концу IV квартала прошлого года.

Введение единого КБМ предусмотрено и для организаций — значение коэффициента будет рассчитываться как среднее арифметическое для всего автопарка компании. Она будет сохранять накопленный КБМ при заключении договоров ОСАГО в отношении новых транспортных средств. Такой подход позволит значительно упростить порядок тарификации договоров ОСАГО по большим автопаркам.

Кроме того, РСА предлагает изменить порядок применения КБМ для полисов, допускающих к управлению транспортным средством неограниченный круг лиц. В этих случаях предложено применять максимальное значение КБМ, равное 2,45. Сейчас в таких случаях применяется коэффициент, который имеет собственник автомобиля.

По этой категории полисов предлагается установить максимальный размер ставки коэффициента, поскольку собственник вправе допустить к управлению автомобилем любого водителя, в том числе молодого и неопытного.
«Это простая математика, - говорит глава РСА Игорь Юргенс. - Если мы действуем в логике привязки КБМ к водителю, то в такой полис могут быть вписаны как неопытные водители, так и аварийные, соответственно, условно говоря, их коэффициенты суммируются».

В Центробанке сообщают, что предложения о реформе расчета коэффициента «бонус-малус» к ним еще не поступали. При этом регулятор готов их рассматривать и изучать.