С автомобиля сняли колеса. Как действовать, чтобы страховая компания платила по максимуму?
Как вы понимаете, ОСАГО в случае, если автомобиль не «стукнули» в ДТП, а разукомплектовали, не работает. На этот случай есть КАСКО. Вот им то и следует воспользоваться, если вы вышли утром к своему авто и обнаружили, что какой-то нехороший человек снял с него колесо (одно или сразу все).
На этом, казалось бы, можно было и закончить. Но нет, не спешите радоваться (или огорчаться, если у вас нет КАСКО). Страховые компании очень внимательно и дотошно работают над составлением договоров добровольного автострахования. И если раньше каждый страховщик считал своим долгом включить в договор КАСКО разбитые пролетающими мимо камешками стекла, поцарапанные детьми двери или украденные гопниками колеса, то сейчас такой пункт в договоре может быть упущен. Или изменен таким образом, что страхователю придется изрядно «попотеть», чтобы выбить из страховщика компенсацию.
И сразу первый вывод: прежде чем подписывать договор КАСКО, водителю следует внимательно ознакомиться с его условиями и правилами страхования. Страхователь даже может настоять на изменении положений, прописанных в типовом договоре, - за дополнительные деньги или на изначальных условиях.
Если вы всегда считали, что украденное колесо – страховой случай, а страховщик неожиданно отказал в выплатах, вполне возможно, что правым окажется он, а не вы. Но опускать руки не стоит. Обстоятельства по каждому конкретному случаю зависят от договора КАСКО, программы страхования и страховых условий конкретной страховой организации.
На самом деле, кража колес действительно является страховым случаем и их утеря должна быть компенсирована страховщиком в рамках договора КАСКО. Но кража краже рознь. И если:
- на авто были установлены колеса, которые не соответствуют рекомендациям автопроизводителя;
- колеса не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования;
- хищение колес не является страховым случаем по условиям страхового соглашения;
- кража была осуществлена в месте, где стоянка транспортных средств запрещена;
- колесо сняли во время остановки (стоянки), выполненной с нарушением правил, предусмотренных страховым соглашением,
в этом случае высока вероятность, что страховые выплаты осуществлены не будут. Если один из приведенных выше вариантов указан в договоре (правилах страхования), денег за украденное колесо вам не видать. В остальных случаях «пободаться» со страховщиком можно – вплоть до судебного разбирательства.
Почему страховщики упираются? Ответ лежит на поверхности: они не хотят платить. Есть и еще один: вполне возможно, что колесо снял сам страхователь с последующим обращением в страховую компанию с целью получения компенсации. Зачем ему это? Деньги очень нужны…
А может, например, страховая компания изменить условия страхования уже после того, как договор КАСКО был заключен? Это прописано в статье 942 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что «участники договора страхового должны согласовать страховой объект». Согласованию подлежит как сам автомобиль, так и его комплектующие – например, колеса. Если условия согласованы и договор подписан, менять его по собственному усмотрению (единолично) нельзя. Впрочем, это и «ежу понятно».
И еще. После того как объект страхования согласован и в него входят конкретные колеса, водителю не рекомендуется менять их на другие. Если вы поменяли шины или диски на те, которые не указаны в договоре страхования, в случае их кражи вы не сможете потребовать компенсации от страховой. Все просто: страховщик наверняка ухватится за этот факт, объявив, что «смена комплектующих элементов у объекта страхования является изменением риска страхования».
И что, мне теперь ездить на изношенных, испорченных колесах? Нет, конечно. Только до того, как их поменять, вам следует обратиться в страховую на предмет изменения обстоятельств, которые могут оказать какое-либо влияние на страховые риски.
Выплата по КАСКО за повреждение колес или их хищение в разных страховых компаниях производится с учетом собственных правил и тарифов. В некоторых случаях этот риск и вовсе оформляется как дополнительное соглашение (на дополнительное оборудование) к основному договору.
Нюансов на самом деле много. Лучше будет, если на стадии оформления договора КАСКО страхователь сможет добиться от СК указания в тексте документа права на осуществление замены любых комплектующих элементов (если такая необходимость появилась) без увеличения величины страховой премии с обязательством письменного уведомления страховой структуры о предстоящей замене. Также всегда следует требовать от страховщика озвучить (прописать в договоре) полный список обстоятельств, которые могут повлиять на рост определенного страхового риска во время действия соглашения.
В любом случае, при покупке КАСКО необходимо предельно внимательно знакомиться с текстом документа и выяснять возможность получения выплаты при определенных обстоятельствах. В нашем случае, при краже колес.