Либерализация «автогражданки» или сколько будет стоить ОСАГО
Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, отвечая на вопросы корреспондента ТАСС, заявил, что регулятор может сделать первые шаги по либерализации (переходу к системе свободных рыночных цен) тарифа ОСАГО в 2018 году. Судя по всему, Центробанк не видит в этом ничего страшного. Но потребители от подобной перспективы не в восторге. Почему? Дело в том, что страховщики уверены: без повышения тарифа их бизнесу не жить. Если до 2019 года цены на ОСАГО не будут подняты, они грозятся начать массово сдавать лицензии на ОСАГО.
По словам Чистюхина, в настоящее время прогнозировать ситуацию на рынке ОСАГО до конца 2018 года проблематично - есть ряд разнонаправленных факторов.
«С одной стороны, это крайне высокие выплаты, которые происходят в том числе из-за действий мошенников или лиц, злоупотребляющих правом, - пояснил ситуацию представитель Центробанка. - И здесь важно посмотреть, насколько эффективными окажутся усилия страховых компаний по взаимодействию с правоохранительными и судебными региональными органами на ниве противодействия недобросовестной практике. С другой стороны, это потенциал натурального возмещения, которое пока не заработало на полную мощность, и первые результаты появятся не раньше конца года. Именно актуарные заключения, которые мы сделаем в следующем году, покажут, куда мы движемся».
Чистюхин призвал потребителей страховых услуг не пугаться либерализации тарифа. Когда ЦБ говорит об этом, он исходит из необходимости сохранения как ценовой, так и физической доступности ОСАГО для потребителей.
«Это означает, что мы постараемся сделать переход плавным, с достаточным временным запасом, - заявил Чистюхин. - Более того, либерализация тарифа предполагает возможность как его повышения, так и снижения, если именно это диктуют экономические расчеты».
В либеральную идею, когда рынок сам регулирует цены на товары и услуги, в России верят единицы. Но, к сожалению, не они входят в состав тех, кто принимает решения. Представитель Центробанка подтвердил, что рынок ОСАГО на сегодняшний день не сбалансирован и убыточность на нем достаточно высокая, но регулятор и Российский союз автостраховщиков принимают все возможные меры, чтобы его стабилизировать, причем, так быстро как это возможно.
«При этом замена рыночных механизмов на государственные рассматривается нами в настоящее время как чисто гипотетический вариант», - сообщил Чистюхин.
Ранее сообщалось, что в ОСАГО могут быть введены новые, более справедливые по мнению страховщиков, коэффициенты по возрасту и стажу. Представитель Банка России сообщил: регулятор был вынужден отложить эти новации. Причиной тому является законодательство, которое ограничивает какое-либо изменение тарифов чаще одного раза в год. Но отказываться от этого регулятор не намерен.
«Мы бы хотели комплексно подойти к актуарным расчетам — как по базовому тарифу, так и по региональным и другим коэффициентам, и уже предлагать изменения одновременно, чтобы не терять потом год», - заявил Чистюхин.
Он напомнил: процесс расчетов не быстрый. Помимо самих расчетов, которые делает Банк России, необходимо также получить их внешнее подтверждение со стороны независимых ответственных актуариев.
«С учетом всего этого, я думаю, что это примерно первая половина 2018 года», - предположил банкир.
По словам Чистюхитна, угрозы автостраховщиков об уходе с рынка ОСАГО регулятор воспринимает всерьез. Между тем, так построен бизнес: любая компания имеет право, если не видит перспектив развития этого бизнеса, приходить к регулятору и сдавать лицензию. Разумеется, исполнив все обязательства перед клиентами.
Представитель Центробанка, вместе с тем, выразил уверенность, что ни регулятор, ни участники страхового рынка не заинтересованы в том, чтобы сегмент ОСАГО прекратил существование. Вместе с тем, ЦБ допускает некоторую форму давления со стороны страховых компаний. Оно, прежде всего, направлено на то, чтобы подтолкнуть ЦБ к повышению тарифа. Регулятор предупреждает: тариф меняется на основании актуарных расчетов, а не заявлений кого-либо.
Что касается угроз страховщиков… На самом деле, уйти с рынка не так легко, как может показаться.
«Во-первых, прежде чем сдать лицензию по ОСАГО, нужно передать портфель, то есть все обязательства и активы под них, - сообщил Чистюхин. - Такие случаи на рынке немногочисленны, но они есть. (за последний год рынок ОСАГО покинули три крупных игрока: «ВТБ страхование», СГ «Уралсиб», компания «Альянс» - прим. «Мой Мотор»). Передача портфеля требует очень серьезной подготовки и проходит под контролем ЦБ».
Другой вариант — самостоятельно закрыть все обязательства по ОСАГО. Но тогда страховщик теряет весь входящий денежный поток. Продавать полисы он больше не может, но выполнять обязательства по отношению к клиентам он обязан.
И еще один очень важный момент состоит в том, что страховщик в той или иной степени теряет доступ к другим сегментам рынка.
«Это потому что именно ОСАГО позволяет выйти на розницу, - заявил Чистюхин. - Именно за ОСАГО в первую очередь граждане приходят к страховым компаниям и начинается их взаимодействие».